Hypotheek met studieschuld 2025: berekenen & regels

Je hebt gestudeerd, een diploma behaald en bent klaar om een huis te kopen. Maar dan blijkt je studieschuld roet in het eten te gooien. Hoeveel minder hypotheek kun je eigenlijk krijgen? En hoe werkt die berekening precies?

In 2025 gelden specifieke regels voor het meewegen van studieschuld bij je hypotheekaanvraag. De wegingsfactor hangt af van wanneer je bent gaan studeren: 0,35% voor het nieuwe leenstelsel of 0,65% voor het oude stelsel. Dit verschil kan duizenden euro’s schelen in je maximale hypotheek.

Hypotheek met studieschuld in 2025: zo bereken je jouw maximale hypotheek

In dit artikel leer je precies hoe banken je studieschuld berekenen, welke stappen je moet doorlopen en hoe je slim omgaat met je schuld bij het kopen van een huis. Met concrete rekenvoorbeelden en praktische tips.

Hoe telt je studieschuld mee voor je hypotheek?

Banken kijken niet naar je volledige studieschuld alsof je die morgen moet terugbetalen. In plaats daarvan gebruiken ze een wegingsfactor. Dit percentage van je oorspronkelijke schuld wordt afgetrokken van het bedrag dat je maandelijks aan hypotheeklasten mag dragen.

De logica hierachter: je studieschuld is een langlopende lening met lage maandlasten. Maar die maandlasten verkleinen wel je ruimte voor hypotheeklasten. De wegingsfactor bepaalt hoeveel impact dit heeft.

De wegingsfactor uitgelegd: 0,35% vs. 0,65%

Ben je gaan studeren tussen 2015 en 2023? Dan valt je schuld onder het nieuwe leenstelsel met een wegingsfactor van 0,35%. Dit percentage wordt berekend over je oorspronkelijke studieschuld, niet over wat je nu nog moet terugbetalen.

Studeerde je vóór 2015? Dan geldt het oude stelsel met een wegingsfactor van 0,65%. Dit weegt bijna twee keer zo zwaar. Het verschil komt doordat de terugbetaalvoorwaarden onder het oude stelsel strenger waren, met hogere maandlasten als gevolg.

Rekenvoorbeeld: €30.000 studieschuld

Stel, je hebt een studieschuld van €30.000 onder het nieuwe leenstelsel. De berekening is dan: €30.000 × 0,35% = €105 per maand. Dit bedrag wordt afgetrokken van je maximale maandlast voor de hypotheek.

Die €105 minder per maand vertaalt zich naar ongeveer €25.000 tot €30.000 minder maximale hypotheek. Bij het oude stelsel zou dezelfde schuld €195 per maand kosten (€30.000 × 0,65%). Dat komt neer op zo’n €45.000 tot €55.000 minder leenruimte.

Oud stelsel vs. nieuw leenstelsel: wat betekent dit voor jou?

Je studieschuld valt in één van drie categorieën. Elke categorie heeft eigen regels en gevolgen voor je hypotheek. Bekijk hieronder welke situatie op jou van toepassing is.

Studieschuld vóór 2015 (oud stelsel)

Heb je je studieschuld opgebouwd vóór 2015? Dan gold er nog een basisbeurs en waren de terugbetaalvoorwaarden strenger. De wegingsfactor is daarom 0,65% van je oorspronkelijke schuld.

Dit betekent dat elke €10.000 studieschuld je maandruimte met €65 verkleint. Bij een schuld van €20.000 is dat €130 per maand minder hypotheekruimte. Wil je weten wat dit concreet betekent voor jouw maximale hypotheek? Bekijk dan onze hypotheek berekenen pagina voor 2025.

Studieschuld 2015-2023 (leenstelsel)

De grootste groep huidige starters valt in deze categorie. Tussen 2015 en september 2023 was de basisbeurs afgeschaft. Veel studenten bouwden hierdoor forse studieschulden op. Het voordeel: de wegingsfactor is 0,35%, dus de impact op je hypotheek is relatief beperkt.

Volgens DUO en de NHG blijft deze wegingsfactor in 2024 en 2025 ongewijzigd. Je weet dus precies waar je aan toe bent.

Studeren ná september 2023

Per 1 september 2023 is de basisbeurs teruggekeerd. Studenten die na deze datum begonnen, ontvangen weer een beurs en hoeven minder te lenen. Dit betekent dat toekomstige huizenkopers uit deze groep vaak een lagere of geen studieschuld hebben.

Val je in deze categorie? Dan is de impact op je toekomstige hypotheek waarschijnlijk beperkt. De wegingsfactor blijft 0,35%, maar je oorspronkelijke schuld is lager.

Stap voor stap: hypotheek aanvragen met studieschuld

Een hypotheek aanvragen met studieschuld vraagt om goede voorbereiding. Banken willen bewijs van je schuld en controleren dit grondig. Volg deze stappen om verrassingen te voorkomen.

DUO-verklaring aanvragen via Mijn DUO

De DUO-verklaring ‘Opgave studieschuld’ is verplicht bij elke hypotheekaanvraag. Zonder dit document kan je aanvraag niet worden verwerkt. Vraag deze minimaal twee weken voor je hypotheekgesprek aan.

Zo werkt het:

• Log in op Mijn DUO met je DigiD
• Ga naar ‘Mijn schuld’ en download de ‘Opgave studieschuld’
• Het document is binnen enkele dagen beschikbaar
• Lever dit aan bij je hypotheekadviseur of bank

Wat banken controleren bij je aanvraag

Banken kijken naar je oorspronkelijke hoofdsom, niet naar je huidige restschuld. Heb je al €10.000 afgelost van je €30.000 schuld? Dan rekent de bank nog steeds met €30.000. Dit is standaardpraktijk bij alle Nederlandse banken.

Koop je samen met een partner? Dan worden beide studieschulden meegenomen in de berekening. Vergeet dus niet om ook de DUO-verklaring van je partner aan te vragen. Meer weten over samen een hypotheek afsluiten? Lees ons artikel over wat haalbaar is als starter.

Moet je je studieschuld afbetalen vóór je hypotheekaanvraag?

Een logische gedachte: als ik mijn studieschuld aflos, krijg ik toch meer hypotheek? Helaas werkt het niet zo eenvoudig. De realiteit is genuanceerder.

Oorspronkelijke schuld vs. actuele restschuld

Banken rekenen met je oorspronkelijke studieschuld, ook als je inmiddels flink hebt afgelost. Volgens de AFM-richtlijnen voor verantwoorde kredietverstrekking is dit de standaard. De gedachte: je schuld bepaalt je financiële verplichtingen over de volledige looptijd.

Dit betekent dat €20.000 aflossen op je studieschuld niet automatisch €20.000 meer hypotheekruimte oplevert. De impact is beperkt zolang de bank rekent met het oorspronkelijke bedrag.

Wanneer extra aflossen wél zin heeft

Toch kan aflossen soms slim zijn:

• Je zit net onder een grens: Als je maximale hypotheek net te laag is voor je droomhuis, kan extra aflossen helpen
• Je hebt een hoge schuld: Bij schulden boven €50.000 is de impact aanzienlijk
• Je bank kijkt naar actuele schuld: Sommige banken hanteren gunstigere voorwaarden – vraag dit na bij je adviseur

Plan grote aflossingen 3-6 maanden vooruit. Zo kan de aanpassing worden verwerkt in je DUO-verklaring voordat je de hypotheek aanvraagt.

Bereken binnen 1 minuut jouw hypotheek via onze AI-chat en ontdek wat studieschuld betekent voor jouw situatie.

5 veelgemaakte fouten bij hypotheek met studieschuld

Deze fouten komen vaak voor bij huizenkopers met studieschuld. Voorkom ze en bespaar jezelf stress en vertraging:

• Studieschuld verzwijgen: Dit is hypotheekfraude. Banken controleren via BKR en DUO. Je hypotheek wordt geweigerd of achteraf teruggedraaid
• Rekenen met actuele restschuld: Je denkt €15.000 schuld te hebben omdat je hebt afgelost, maar de bank rekent met de oorspronkelijke €25.000
• Te laat DUO-verklaring aanvragen: Zonder dit document ligt je hypotheekproces stil. Vraag het minimaal twee weken van tevoren aan
• Studieschuld van je partner vergeten: Bij een gezamenlijke aanvraag tellen beide schulden mee. Dit wordt vaak over het hoofd gezien
• Aannemen dat afgeloste schuld niet meetelt: De oorspronkelijke hoofdsom blijft jarenlang relevant voor je hypotheekaanvraag

Conclusie: huis kopen met studieschuld is mogelijk

Een studieschuld maakt het kopen van een huis lastiger, maar zeker niet onmogelijk. De sleutel is goede voorbereiding: weet onder welk stelsel je valt, vraag tijdig je DUO-verklaring aan en reken realistisch.

De belangrijkste punten:

• Nieuw leenstelsel: 0,35% wegingsfactor
• Oud stelsel: 0,65% wegingsfactor
• Banken rekenen met oorspronkelijke schuld, niet restschuld
• DUO-verklaring is verplicht
• Verzwijgen is hypotheekfraude

Wil je weten wat jouw studieschuld concreet betekent voor je maximale hypotheek? Op onze NHG-pagina lees je meer over de mogelijkheden bij Nationale Hypotheek Garantie – ook met studieschuld. De NHG-grens in 2025 is €450.000, en NHG accepteert aanvragen met studieschuld mits je deze correct opgeeft.