Wat is haalbaar als starter op de woningmarkt?
De woningmarkt voelt voor veel starters als een achtbaan. Prijzen blijven hoog, de regels veranderen elk jaar en overal hoor je dat je zonder flink spaargeld niet aan bod komt. Toch zijn er juist in 2025 ook nieuwe kansen.
Wil jij weten wat jij als starter écht kunt lenen? Met onze tool starters hypotheek berekenen ontdek je dat binnen één minuut. In dit artikel leggen we je stap voor stap uit wat de regels zijn, welke factoren bepalen hoeveel je mag lenen en hoe je jouw kansen als starter vergroot.
Inhoudsopgave – starters hypotheek berekenen en tips
Hoe werkt een starters hypotheek berekenen?
Het berekenen van je hypotheek als starter is geen nattevingerwerk. Banken en geldverstrekkers gebruiken vaste rekenregels, gebaseerd op de Nibud-financieringslasttabellen. Deze tabellen bepalen welk deel van je inkomen je mag besteden aan woonlasten.
Belangrijkste factoren die je leencapaciteit bepalen
- Inkomen – Je bruto jaarinkomen is de basis. Hoe hoger je inkomen, hoe meer je kunt lenen. Ook telt mee of je een vast contract hebt of bijvoorbeeld een tijdelijk contract met intentieverklaring.
- Studieschuld – Heb je een lening bij DUO? Dan verlaagt dit je maximale hypotheek. Hoe hoger je schuld, hoe meer je leencapaciteit daalt.
- Rentepercentage en looptijd – Hoe lager de rente, hoe meer je kunt lenen. Bij een hogere rente mag je relatief minder lenen.
- Woningwaarde – Je kunt maximaal 100% van de woningwaarde lenen. Wil je verbouwen of verduurzamen? Dan kan er extra leenruimte zijn.
Nieuwe regels voor starters in 2025
De overheid wil starters meer kans geven op de woningmarkt. Daarom gelden in 2025 extra mogelijkheden:
- Alleenstaand extra leencapaciteit – Koop je alleen een huis? Dan mag je extra lenen ten opzichte van stellen met hetzelfde inkomen.
- Energiebesparingsbudget (EBV) – Als je woning een goed energielabel heeft (A–C), of als je investeert in verduurzaming, mag je extra lenen.
- Startersvrijstelling overdrachtsbelasting – Ben je jonger dan 35 jaar en koop je je eerste huis? Dan betaal je vaak geen overdrachtsbelasting.
Meer weten? Bekijk ook onze uitleg over NHG 2025 en extra leenruimte bij energielabel.
Praktische berekening – hoeveel kun je lenen als starter?
Een rekensom zegt meer dan duizend woorden. Daarom laten we hieronder zien hoe de berekening in de praktijk uitpakt.
Voorbeeldscenario’s 2025
- Alleenstaande starter zonder studieschuld
Bruto inkomen: €40.000
Maximale hypotheek: ca. €198.000 – €205.000 - Stel met gezamenlijk inkomen van €70.000
Maximale hypotheek: ca. €365.000 – €375.000 - Starter met €15.000 studieschuld
Bruto inkomen: €45.000
Maximale hypotheek: ca. €200.000 → daalt naar ± €180.000 door studieschuld
(Dit zijn indicaties. Werkelijke bedragen verschillen per rente en persoonlijke situatie. Bereken zelf direct met onze starters AI hypotheek berekenen chat.)
Eigen geld en bijkomende kosten
Naast je hypotheek moet je als starter rekening houden met extra kosten:
- Kosten koper (2–6%) – Notariskosten, advieskosten, taxatie, NHG-premie.
- Spaargeld – Omdat je maar 100% van de woningwaarde kunt lenen, heb je vaak eigen geld nodig voor deze kosten.
Meer weten? Bekijk onze uitleg over kosten koper.
Startershypotheek vs. Starterslening: wat is het verschil?
Veel starters raken in de war van alle termen. Twee begrippen die vaak terugkomen zijn de startershypotheek en de Starterslening.
De startershypotheek
Dit is eigenlijk gewoon een normale hypotheek die wordt afgesloten door starters. Banken gebruiken deze term om aan te geven dat ze speciale voorwaarden of extra begeleiding bieden voor mensen die hun eerste huis kopen.
De Starterslening (via gemeente/SVn)
Een Starterslening is iets anders: dit is een extra lening die sommige gemeenten aanbieden via het Stimuleringsfonds Volkshuisvesting (SVn). Hiermee kun je nét dat stukje extra lenen dat je nodig hebt voor je eerste woning.
Slimme tips om je kansen als starter te vergroten
Besparen & verduurzamen
Koop je een woning met een goed energielabel, of investeer je in verduurzaming? Dan krijg je extra leencapaciteit. Bovendien bespaar je op je maandlasten door lagere energierekeningen.
Alternatieve routes
- Vraag ouders of familie om een schenking of familiehypotheek.
- Koop samen met een partner of vriend(in) om je gezamenlijke inkomen te bundelen.
- Gebruik NHG als vangnet voor lagere rente en extra zekerheid.
Veelgemaakte fouten van starters
- Alleen kijken naar maximale hypotheek – Vergeet niet dat lagere maandlasten vaak meer rust geven.
- Geen rekening houden met renteontwikkeling – Rente kan stijgen, houd ruimte in je budget.
- Onvoldoende eigen geld voor bijkomende kosten – Zonder spaargeld kom je niet rond voor kosten koper.
Veelgestelde vragen over starters hypotheek berekenen
Hoeveel kan ik lenen als starter in 2025?
Dat hangt af van je inkomen, rente, studieschuld en woningwaarde. Met onze tool starters hypotheek berekenen zie je het direct.
Telt een studieschuld altijd mee bij de hypotheek?
Ja, de schuld wordt altijd meegenomen. Hoe hoger de schuld, hoe lager je maximale hypotheek.
Krijg ik extra leencapaciteit als ik alleenstaand ben?
Ja, sinds 2025 mogen alleenstaanden extra lenen ten opzichte van stellen met hetzelfde inkomen.
Wat is het verschil tussen een startershypotheek en een starterslening?
Een startershypotheek is een normale hypotheek voor starters, de Starterslening is een gemeentelijke aanvullende lening via SVn.
Heb ik eigen geld nodig als starter?
Ja, voor kosten koper en bijkomende kosten moet je spaargeld hebben.
Conclusie – starters hypotheek berekenen
Een huis kopen als starter in 2025 lijkt soms onmogelijk, maar met de juiste informatie zie je snel wat haalbaar is. Door je starters hypotheek te berekenen weet je direct waar je aan toe bent en voorkom je verrassingen.
Bereken nu direct jouw starters hypotheek en ontdek hoeveel jij kunt lenen. Snel, simpel en zonder verplichtingen.