Wat is een NHG hypotheek en waarom kan het jou duizenden euro’s schelen?
NHG hypotheek 2025: wat je moet weten
De huizenmarkt is uitdagend. Starters en doorstromers krijgen te maken met hoge prijzen, strenge regels en stijgende maandlasten. Toch is er goed nieuws: met een NHG hypotheek (Nationale Hypotheek Garantie) kun je flink besparen én krijg je extra zekerheid.
NHG biedt niet alleen lagere rentetarieven, maar ook bescherming bij financiële tegenslag of een restschuld. In dit blog leggen we stap voor stap uit wat een NHG hypotheek is, wat de voordelen en kosten zijn en waarom het jou duizenden euro’s kan schelen.
Inhoudsopgave – NHG hypotheek uitleg en voorwaarden
Wat is een NHG hypotheek?
Definitie & achtergrond
Een NHG hypotheek is een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie. Dit vangnet wordt aangeboden door de Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen (WEW).
Het doel is tweeledig:
- Banken en geldverstrekkers lopen minder risico
- Jij als huiseigenaar krijgt financiële bescherming als je door omstandigheden je hypotheek niet meer kunt betalen
Dankzij deze garantie zijn banken bereid om jou een lagere hypotheekrente te geven. Dat rentevoordeel kan in de praktijk duizenden euro’s opleveren.
Hoe werkt NHG in de praktijk?
Als jij een huis koopt binnen de NHG-grens en voldoet aan de NHG voorwaarden 2025, sluit je hypotheek automatisch aan bij het NHG-stelsel.
Gaat er later iets mis, zoals werkloosheid of een scheiding, dan kijkt NHG mee naar oplossingen. In uiterste gevallen kan een restschuld (de schuld die overblijft na verkoop) zelfs worden kwijtgescholden.
Voorwaarden voor NHG in 2025
Maximale koopsom en hypotheekgrens
In 2025 kun je NHG krijgen als je woning maximaal € 450.000 kost.
Wil je ook energiebesparende maatregelen meefinancieren? Dan ligt de grens hoger: € 477.000. Deze bedragen worden jaarlijks opnieuw vastgesteld.
Zie ook de actuele informatie bij de Consumentenbond.
Wanneer kom je in aanmerking?
- De woning moet je hoofdverblijf zijn
- Je sluit een hypotheek af met een toegestane vorm (annuïtair of lineair bij renteaftrek)
- Zowel starters als doorstromers kunnen gebruikmaken van een NHG lening, zolang ze binnen de grens blijven
Documenten en procedure
Bij je hypotheekaanvraag lever je dezelfde documenten aan als bij een reguliere hypotheek:
- Werkgeversverklaring of IB-aangifte
- Taxatierapport
- Bankgegevens
De bank regelt de NHG-aanvraag voor je.
Wat kost een NHG hypotheek?
Borgtochtprovisie
NHG is niet gratis. Je betaalt eenmalig een borgtochtprovisie van 0,4% van je hypotheekbedrag.
Voorbeeld: koop je een woning van € 300.000 en sluit je de hypotheek af met NHG, dan betaal je € 1.200.
Aftrekbaarheid van kosten
De borgtochtprovisie is fiscaal aftrekbaar. Daardoor verdien je een deel al snel terug via je belastingaangifte.
In de praktijk weegt dit bedrag vaak ruimschoots op tegen het rentevoordeel van een NHG hypotheek.
De voordelen van NHG
Lagere hypotheekrente
Omdat de bank minder risico loopt, krijg jij een lagere rente. Het verschil kan oplopen tot 0,5% per jaar.
Bij een hypotheek van € 300.000 betekent dit over 30 jaar een besparing van duizenden euro’s.
Zekerheid bij financiële tegenslag
Een scheiding, baanverlies of ziekte kan ervoor zorgen dat je je woonlasten niet meer kunt betalen. Met NHG kun je gebruikmaken van regelingen zoals de woonlastenfaciliteit.
Deze tijdelijke oplossing geeft je financiële ademruimte totdat je situatie verbetert.
Bescherming bij restschuld
Moet je je woning met verlies verkopen en houd je een restschuld over? In bepaalde situaties scheldt NHG die restschuld kwijt.
Dat geeft enorme rust, vooral in onzekere tijden.
Extra leenruimte voor verduurzaming
Met NHG kun je tot 106% van de woningwaarde lenen als je dit extra geld inzet voor energiebesparende maatregelen.
Voorbeelden:
- Zonnepanelen
- Isolatie
- Warmtepomp
De nadelen en beperkingen
Extra kosten vooraf
De borgtochtprovisie van 0,4% kan voelen als een nadeel. Zeker als je al krap bij kas zit voor de bijkomende kosten van je koopwoning.
Grenzen en beperkingen
NHG geldt alleen voor woningen tot € 450.000 (of € 477.000 met verduurzaming). Wil je een duurdere woning kopen, dan kom je niet in aanmerking.
Mogelijke administratieve verplichtingen
De bank en NHG stellen extra eisen aan de hypotheek. Dat betekent soms meer papierwerk en minder flexibiliteit, bijvoorbeeld bij aflossingsvrije hypotheken.
NHG in de praktijk: voorbeelden en scenario’s
Hypotheek met en zonder NHG vergeleken
- Scenario 1: Starter koopt woning van € 325.000
- Zonder NHG: rente 5,0% → bruto maandlasten ± € 1.745
- Met NHG: rente 4,5% → bruto maandlasten ± € 1.635
- Besparing: € 110 per maand = ruim € 39.000 over 30 jaar
- Scenario 2: Doorstromer moet verkopen met verlies en blijft zitten met € 20.000 restschuld
- Zonder NHG: restschuld blijft openstaan
- Met NHG: schuld kan worden kwijtgescholden als de verkoop buiten je schuld om plaatsvond
Cases voor verschillende doelgroepen
- Starters: lagere rente en zekerheid bij hoge maandlasten
- Doorstromers: bescherming bij restschuld en flexibiliteit bij verbouwing
- Senioren: extra zekerheid in latere levensfase, vaak belangrijker dan maximale leencapaciteit
Veelgestelde vragen over NHG
Is NHG verplicht bij een hypotheek?
Nee, NHG is nooit verplicht. Het is een keuze.
Wat gebeurt er als ik mijn huis met verlies moet verkopen?
NHG kan je restschuld kwijtschelden, mits de verkoop buiten jouw schuld is en je meewerkt aan oplossingen.
Kan ik een aflossingsvrije hypotheek afsluiten met NHG?
Ja, maar alleen voor het deel dat niet voor hypotheekrenteaftrek in aanmerking komt.
Is NHG ook mogelijk bij nieuwbouw?
Ja, ook bij nieuwbouwprojecten kun je gebruikmaken van NHG, zolang de woningwaarde onder de grens blijft.
Hoe vraag je een NHG hypotheek aan?
Stappenplan
- Bereken je maximale hypotheek – gebruik onze hypotheek berekenen 2025 tool
- Check de NHG-grens – is je woningwaarde lager dan € 450.000 of € 477.000 met verduurzaming?
- Overleg met de bank of adviseur – de aanvraag verloopt via de geldverstrekker
- Betaal de borgtochtprovisie – deze wordt direct bij de hypotheekafsluiting verrekend
Waarom kiezen voor een NHG hypotheek? Conclusie & tips
Een NHG hypotheek biedt jou lagere maandlasten, extra zekerheid bij financiële problemen en bescherming tegen restschuld.
Voor veel huizenkopers is dit hét verschil tussen onrust en zekerheid. Hoewel je eenmalige kosten maakt, verdien je die vaak snel terug via het rentevoordeel.
Wil jij weten hoeveel jij met een NHG lening kunt besparen? Bereken het direct met onze gratis rekentool of start een gesprek met onze AI-chat. Binnen één minuut heb je helder inzicht in jouw situatie.