Voor starters en doorstromersHoort bij het thema “Wat telt mee voor je hypotheek”. Startpunt: Verplichtingen en je maximale hypotheek 2026: de rekenregel per type

Private lease en je hypotheek: de 65%-regel is al vier jaar dood

Rij je een auto op private lease? Dan hoor je in je omgeving misschien nog het percentage 65% rondzingen — het idee dat een hypotheekverstrekker maar een deel van je leasetermijn meetelt. Dat idee is niet zomaar een beetje verouderd. Sinds 1 april 2022 schrijft het BKR nieuwe leasecontracten voor het volledige bedrag in, en bij een hypotheekaanvraag van nu telt de volledige maandtermijn mee, geen 65%, geen ander percentage — ook voor een contract van vóór die datum. Vier jaar later spookt de oude aanname nog steeds rond — dit artikel zet 'm recht, met de bronnen onderaan.

Laatst gecontroleerd: september 2026 (de bedragen zijn doorgerekend op 1 november 2026).

De mythe: “maar 65% van mijn leasebedrag telt mee”

De gedachte achter de 65%-mythe is begrijpelijk: bij veel andere kredietvormen wordt gerekend met een percentage van een bedrag (denk aan de 2%-regel (2026) bij een doorlopend krediet, zie het hoofdartikel over verplichtingen). Het is dan een logische, maar onjuiste aanname dat private lease op eenzelfde manier “afgeroomd” wordt.

Bij een bindend aanbod van vóór 1 januari 2022 woog NHG een leasecontract via 2% van het bedrag in het BKR — dezelfde benadering als bij een gewone lening. Dat is achterhaald. Vanaf 1 januari 2022 toetste NHG op de werkelijke lasten, zoals die in het BKR stonden. Per 1 april 2022 ging het BKR alle nieuwe leasecontracten voor het volledige bedrag inschrijven, en bij een bindend aanbod van na 31 maart 2022 telt de volledige werkelijke last. Staat een ouder contract niet voor het volledige bedrag in het BKR, dan rekent NHG het terug naar 100% door het bedrag te delen door 0,65. In de uitleg van NHG over private autolease komt 0,65 alleen zo voor: als factor die een lagere inschrijving óphoogt naar de volle last, niet als korting op je termijn. Bij een bindend aanbod van na 31 maart 2022 geldt één regel, en die is een stuk strenger.

Benieuwd hoe de andere verplichtingen (doorlopend krediet, studieschuld, BNPL, alimentatie) precies meewegen? Dat staat, per type met bron, in het hoofdartikel over verplichtingen. Wil je meteen je eigen situatie zien? Ga naar de rekentool.

Wat sinds 2022 wél geldt: de volle maandtermijn, 100%

Bij een bindend hypotheekaanbod van na 31 maart 2022 telt voor een privéleasecontract de volledige, werkelijke maandtermijn mee als vaste last bij het bepalen van je maximale hypotheek — ook als dat contract (nog) niet in het BKR staat. Geen korting, geen percentage: rijd je voor € 400 per maand, dan rekent een hypotheekverstrekker met € 400 per maand.

De achterliggende logica staat met zoveel woorden in de officiële NHG-norm van 2026: een financiële verplichting die “niet kan veranderen tijdens de looptijd” (zoals een vaste leasetermijn) weegt mee voor minimaal de werkelijke kosten die je ervoor betaalt. Anders dan bijvoorbeeld een creditcardlimiet — waar je zelf nog kunt aflossen of de limiet kunt verlagen — ligt een leasetermijn voor de hele looptijd vast. Vandaar dat er hier geen ruimte is voor een lager percentage: de last is nu eenmaal precies wat hij is.

Had je je leasecontract al vóór 1 april 2022 afgesloten? Ook dan telt de volledige maandtermijn mee. Staat het contract niet voor het volledige bedrag in het BKR, dan rekent NHG die inschrijving terug naar 100%: het bedrag gedeeld door 0,65. Welke regel geldt, hangt af van de datum van je bindende hypotheekaanbod, niet van de datum van je leasecontract. Twijfel je hoe jouw contract in het BKR staat? Vraag dat na bij je leasemaatschappij of je hypotheekverstrekker.

Reken het effect van jouw leasetermijn door bij de rekentool of vraag het na in de chat.

Wat dat concreet betekent: een doorgerekend voorbeeld

Onderstaande bedragen zijn geen vuistregel en geen inschatting. We hebben ze op 1 november 2026 zelf doorgerekend met onze eigen rekentool (dezelfde engine die achter de rekentool zit, met de verplichtingen per type opgegeven), voor één vast scenario: bruto jaarinkomen € 45.000, geen partner, energielabel C, met NHG, met de rentestand van 1 november 2026 (4,34%) voor een NHG-annuïteit met 10 jaar rentevast (bij 10 jaar rentevast is dat in 2026 meteen de toetsrente). indicatie · 4,34% · 1 nov 2026 Looptijd 30 jaar. Dat is hetzelfde scenario als in het deelartikel over de optelsom van verplichtingen — zo zijn de bedragen onderling vergelijkbaar. In deze bedragen zit €17.000 die een aanbieder bij een alleenstaande buiten beschouwing mág laten bij het vaststellen van de financieringslast (2026) — in de uitkomst is dat maximaal €17.000 méér leenruimte. Onze rekentool past het toe; een verstrekker mag ervan afwijken.

In dit ene scenario kost elke € 100 extra leasetermijn ongeveer € 20.111 hypotheekruimte — reken zelf na: van € 300 naar € 400 lease zakt de max met vrijwel hetzelfde bedrag als van € 400 naar € 500. Dat is een kenmerk van dít voorbeeld (dit inkomen, deze rente, dit energielabel), geen universele vuistregel — bij een ander inkomen of een andere rente ligt die verhouding anders.

Wil je weten wat jóuw leasetermijn doet met jouw maximale hypotheek? Ga naar de rekentool en klap “Per type uitsplitsen” open: vink private lease aan en vul je eigen maandtermijn in. De tool telt dat bedrag daarbij 1-op-1 mee, precies zoals de NHG-norm van 2026 het voorschrijft — er is bij dit type niets af te ronden of te korten. Twijfel je hoe jouw specifieke contract meeweegt, of heb je naast lease nog andere verplichtingen? Dat kan ook in de chat — die vraagt ook per type door.

Veelgestelde vragen

Klopt het dat maar 65% van mijn leasetermijn meetelt?

Nee. Bij een bindend hypotheekaanbod van na 31 maart 2022 telt de volledige maandtermijn (100%) mee — ook als je leasecontract van vóór die datum is. Staat een ouder contract niet voor het volledige bedrag in het BKR, dan rekent NHG het terug naar 100% door het bedrag te delen door 0,65 — een ophoging, geen korting.

Maakt het uit hoe lang mijn leasecontract nog loopt?

Zolang het contract loopt niet: voor een verplichting die niet kan veranderen rekent de NHG-norm van 2026 met minimaal de werkelijke maandtermijn — een kortere resterende looptijd geeft geen korting. Alleen een contract dat op de ingangsdatum van je hypotheek aantoonbaar is afgelopen, zonder nieuwe verplichting ervoor in de plaats, telt niet mee.

Telt private lease anders mee dan een gewone (persoonlijke) lening?

Ja. Een persoonlijke lening weegt via 2% per maand van de oorspronkelijke hoofdsom (NHG-norm 2026), voor de resterende looptijd (zie het hoofdartikel over verplichtingen); private lease weegt via 100% van de werkelijke maandtermijn. Twee verschillende mechanismen, allebei met een eigen bron.

Is dit hypotheekadvies?

Nee. Dit artikel legt de rekenregel uit die hypotheekverstrekkers hanteren voor private lease; het is geen advies over of private lease bij jouw situatie past.

Nog een vraag over jouw eigen leasecontract? Stel hem aan de chat of reken je situatie door met de rekentool.

Reken je eigen lease door

De bedragen hierboven zijn één voorbeeldscenario — ze zijn niet jouw situatie. Ga naar de rekentool en klap “Per type uitsplitsen” open: vink private lease aan en vul je eigen maandtermijn in, en zie meteen het effect op je maximale hypotheek. Twijfel je hoe jouw specifieke contract meeweegt? Dat kan ook in de chat.

Meer weten over hoe andere verplichtingen meewegen? Bekijk het hoofdartikel over verplichtingen en je maximale hypotheek of de andere artikelen in de hypotheek-kennisbank.

De vier euro-bedragen komen uit een eigen engine-doorrekening (peildatum 1 november 2026). Dit is een momentopname: normen en rente wijzigen regelmatig, controleer daarom altijd de hierboven vermelde peildatum en vergelijk met de actuele stand in de rekentool.