Voor starters en doorstromersHoort bij het thema “Wat telt mee voor je hypotheek”. Startpunt: Verplichtingen en je maximale hypotheek 2026: de rekenregel per type
Private lease en je hypotheek: de 65%-regel is al vier jaar dood
Rij je een auto op private lease? Dan hoor je in je omgeving misschien nog het percentage 65% rondzingen — het idee dat een hypotheekverstrekker maar een deel van je leasetermijn meetelt. Dat percentage is niet zomaar een beetje verouderd. Het hoort bij een systematiek die sinds 1 april 2022 is vervangen: voor lease-contracten van dáárna telt de volledige maandtermijn mee, geen 65%, geen ander percentage. Vier jaar later spookt de oude aanname nog steeds rond — dit artikel zet 'm recht, met bron.
De mythe: “maar 65% van mijn leasebedrag telt mee”
De gedachte achter de 65%-mythe is begrijpelijk: bij veel andere kredietvormen wordt gerekend met een percentage van een bedrag (denk aan de 2%-regel bij een doorlopend krediet, zie het hoofdartikel over verplichtingen). Het is dan een logische, maar onjuiste aanname dat private lease op eenzelfde manier “afgeroomd” wordt.
Vóór 1 april 2022 gold voor private lease inderdaad een andere systematiek dan vandaag: die contracten werden destijds gewogen volgens dezelfde 2%-van-de-oorspronkelijke-hoofdsom-benadering die ook voor een gewone lening geldt — niet via een specifiek “65%”-percentage van de maandtermijn. Voor een leasecontract dat je nu, in 2026, afsluit, is die oude systematiek niet meer aan de orde. Waar het percentage “65%” precies vandaan komt, is inmiddels moeilijk te herleiden — het circuleert al jaren als vuistregel — maar wélk mechanisme er ook achter zat: het is achterhaald. Sinds 1 april 2022 geldt één regel, en die is een stuk strenger.
Benieuwd hoe de andere verplichtingen (doorlopend krediet, studieschuld, BNPL, alimentatie) precies meewegen? Dat staat, per type met bron, in het hoofdartikel over verplichtingen. Wil je meteen je eigen situatie zien? Ga naar de rekentool.
Wat sinds 2022 wél geldt: de volle maandtermijn, 100%
Sinds 1 april 2022 telt voor een privéleasecontract de volledige, werkelijke maandtermijn mee als vaste last bij het bepalen van je maximale hypotheek — zodra dat contract bij het BKR geregistreerd staat. Geen korting, geen percentage: rijd je voor € 400 per maand, dan rekent een hypotheekverstrekker met € 400 per maand.
De achterliggende logica staat met zoveel woorden in de officiële norm: een financiële verplichting die “niet kan veranderen tijdens de looptijd” (zoals een vaste leasetermijn) weegt mee voor minimaal de werkelijke kosten die je ervoor betaalt. Anders dan bijvoorbeeld een creditcardlimiet — waar je zelf nog kunt aflossen of de limiet kunt verlagen — ligt een leasetermijn voor de hele looptijd vast. Vandaar dat er hier geen ruimte is voor een lager percentage: de last is nu eenmaal precies wat hij is.
Bron: NHG Voorwaarden & Normen 2026-1, §C.7.16.1, woordelijk: “Heeft de consument een financiële verplichting die niet kan veranderen tijdens de looptijd? Breng dan minimaal de werkelijke kosten die de consument daarvoor betaalt in mindering.” (onze feitencontrole, peildatum 2026-07-17). Dat 1 april 2022 de ingangsdatum is voor de 100%-weging: NHG-bericht “Private autolease in BKR” (eigen bronverificatie, peildatum 2026-07-11).
Had je je leasecontract al vóór 1 april 2022 afgesloten? Dan valt dat contract mogelijk nog onder de toenmalige systematiek. Twijfel je onder welke regel jouw contract valt? Vraag dat na bij je hypotheekverstrekker of leasemaatschappij — dit artikel gaat over nieuw af te sluiten of recente contracten.
Reken het effect van jouw leasetermijn door bij de rekentool of vraag het na in de chat.
Wat dat concreet betekent: een doorgerekend voorbeeld
Onderstaande bedragen zijn geen vuistregel en geen inschatting. We hebben ze op 5 september 2026 zelf doorgerekend met onze eigen rekentool (dezelfde engine die achter de rekentool zit, met de verplichtingen per type opgegeven), voor één vast scenario: bruto jaarinkomen € 45.000, geen partner, energielabel C, met NHG, met de laagste rente die onze wekelijkse oogst die dag opleverde voor een NHG-annuïteit met 10 jaar rentevast, bij de drie aanbieders die wij volgen (4,08% — bij 10 jaar rentevast is dat meteen de toetsrente). Looptijd 30 jaar. Dat is hetzelfde scenario als in het deelartikel over de optelsom van verplichtingen — zo zijn de bedragen onderling vergelijkbaar. In deze bedragen zit €17.000 die een aanbieder bij een alleenstaande buiten beschouwing mág laten bij het vaststellen van de financieringslast (art. 3 lid 8 Trhk) — in de uitkomst is dat maximaal €17.000 méér leenruimte. Onze rekentool past het toe; een verstrekker mag ervan afwijken.
| Private lease per maand | Maximale hypotheek | Verschil t.o.v. geen lease |
|---|---|---|
| € 0 (geen lease) | € 205.595 | — |
| € 300 | € 143.360 | − € 62.235 |
| € 400 | € 122.614 | − € 82.981 |
| € 500 | € 101.869 | − € 103.726 |
Bron: onze eigen rekenengine — een first-party doorrekening, scenario: bruto jaarinkomen € 45.000, geen partner, energielabel C, met NHG, laagste rente uit onze wekelijkse oogst voor een NHG-annuïteit met 10 jaar rentevast, bij de drie aanbieders die wij volgen — peildatum 2026-09-05, toetsrente 4,08%, looptijd 30 jaar. Dit is de laagste rente van de drie aanbieders die wij volgen — die van jou kan hoger liggen, en dan komt er een ander bedrag uit.
In dit ene scenario kost elke € 100 extra leasetermijn ongeveer € 20.746 hypotheekruimte — reken zelf na: van € 300 naar € 400 lease zakt de max met vrijwel hetzelfde bedrag als van € 400 naar € 500. Dat is een kenmerk van dít voorbeeld (dit inkomen, deze rente, dit energielabel), geen universele vuistregel — bij een ander inkomen of een andere rente ligt die verhouding anders.
Wil je weten wat jóuw leasetermijn doet met jouw maximale hypotheek? Ga naar de rekentool en klap “Per type uitsplitsen” open: vink private lease aan en vul je eigen maandtermijn in. De tool telt dat bedrag daarbij 1-op-1 mee, precies zoals de norm het voorschrijft — er is bij dit type niets af te ronden of te korten. Twijfel je hoe jouw specifieke contract meeweegt, of heb je naast lease nog andere verplichtingen? Dat kan ook in de chat — die vraagt ook per type door.
Veelgestelde vragen
Klopt het dat maar 65% van mijn leasetermijn meetelt?
Nee. Voor contracten vanaf 1 april 2022 telt de volledige maandtermijn (100%) mee. Het percentage 65% hoort bij een oudere systematiek en is niet meer van toepassing op nieuwe contracten.
Maakt het uit hoe lang mijn leasecontract nog loopt?
De norm rekent met de volledige, werkelijke maandtermijn voor de resterende looptijd van het contract — niet met een korting voor een kortere resterende periode.
Telt private lease anders mee dan een gewone (persoonlijke) lening?
Ja. Een persoonlijke lening weegt via 2% van de oorspronkelijke hoofdsom (zie het hoofdartikel over verplichtingen); private lease weegt via 100% van de werkelijke maandtermijn. Twee verschillende mechanismen, allebei met een eigen bron.
Is dit hypotheekadvies?
Nee. Dit artikel legt de rekenregel uit die hypotheekverstrekkers hanteren voor private lease; het is geen advies over of private lease bij jouw situatie past.
Nog een vraag over jouw eigen leasecontract? Stel hem aan de chat of reken je situatie door met de rekentool.
Reken je eigen lease door
De bedragen hierboven zijn één voorbeeldscenario — ze zijn niet jouw situatie. Ga naar de rekentool en klap “Per type uitsplitsen” open: vink private lease aan en vul je eigen maandtermijn in, en zie meteen het effect op je maximale hypotheek. Twijfel je hoe jouw specifieke contract meeweegt? Dat kan ook in de chat.
Meer weten over hoe andere verplichtingen meewegen? Bekijk het hoofdartikel over verplichtingen en je maximale hypotheek of de andere artikelen in de hypotheek-kennisbank.
Dit is informatie, geen advies. Simpel in Hypotheken is een rekentool. De uitleg hierboven is algemene, indicatieve informatie op basis van de regels die in 2026 gelden — geen persoonlijk financieel advies en geen aanbeveling voor of tegen private lease. Een hypotheek is een lening met kosten en verplichtingen voor de lange termijn; wat je maximaal mag lenen is niet automatisch wat verstandig is. Voor een advies op jouw situatie is een erkend hypotheekadviseur de aangewezen persoon. Zie ook onze disclaimer. Meer over wie wij zijn en waarom we geen leads verkopen: zie over ons.